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क्या आवास ऋण वास्तव में गरीबों का लाभ उठाते हैं?

क्या आवास ऋण वास्तव में गरीबों का लाभ उठाते हैं?

क्या आवास ऋण वास्तव में गरीबों का लाभ उठाते हैं?
Housing loan subsidies rarely reach the very poor. (Wikimedia)
दुनिया भर की सरकारों को आवास सस्ती बनाने के लिए रणनीति के एक महत्वपूर्ण हिस्से के रूप में रियायती ऋण देख सकते हैं। इसके विपरीत, आवास ऋण सब्सिडी अक्सर गरीबों के लिए आवास को अधिक किफायती नहीं बनाती क्योंकि इस तरह की नीतियां जमीनी स्तर पर काम नहीं करती हैं। आवास ऋण के लिए आवेदन करने वाले दो पुरुषों की कल्पना करें: पीटर और पॉल पीटर मेहनती और भरोसेमंद है, जबकि पॉल आलसी और अपवित्र है। जबकि पूर्व अपने अनुबंध का सम्मान करने में विश्वास करता है, बाद के पास एक एंटाइटेलमेंट मानसिकता है जब आवास ऋण गरीबों को सब्सिडी वाले दर पर पेश किए जाते हैं, तो पीटर्स और पॉल के बीच अंतर करना मुश्किल होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि निजी बैंक जो अपने स्वयं के पैसे का जोखिम उठाते हैं, वे सार्वजनिक बैंकों की तुलना में अधिक विवेकपूर्ण होते हैं। लेकिन, दुनिया भर में, ऐसी दुविधाएं मौजूद हैं भारत को एक अलग चुनौती का सामना करना पड़ता है, क्योंकि कई गरीब परिवार सब्सिडी दर पर आवास ऋण पेश करने वाली योजनाओं से लाभ पाने की स्थिति में नहीं हैं। आरंभ करने के लिए, आपको आवास ऋण के लिए आवेदन करते समय संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के लिए संपत्ति की आवश्यकता होती है। सबसे गरीब लोगों के पास संपत्ति की संपत्ति का शीर्षक नहीं है जो वे अपनी संपत्ति के मालिक हैं, कहते हैं, जिस देश पर घर का निर्माण किया जा रहा है। जब संपत्ति के शीर्षक सुरक्षित या स्पष्ट नहीं होते हैं, बैंकों को होम लोन देने की संभावना नहीं है। गरीब लोगों को समय पर अपने ऋण को चुकाने में और भी मुश्किल लगता है। उदाहरण के लिए निजी बैंक, एक गरीब व्यक्ति को उधार देने से संकोच करते हैं, जो आय का स्थिर, विश्वसनीय स्रोत नहीं है। सबसे गरीब लोग औपचारिक अर्थव्यवस्था का हिस्सा नहीं हैं हालांकि, गरीबों के लिए लाभकारी होने के लिए बैंकिंग पर बहुत कुछ है, लेकिन यह आसान नहीं साबित हुआ है। भारतीय रिज़र्व बैंक के गवर्नर रघुराम राजन ने एक बार कहा था कि 75% ऋण कि लाभ से अनौपचारिक हैं अनौपचारिक वे अक्सर एक ऋण लेते हैं जब उनका चक्र टूट जाता है, या जब उनके बच्चे बीमार हो जाते हैं या फिर ऐसे किसी कारण से तत्काल होता है। वे स्थानीय धन उधारकर्ता से संपर्क करते हैं जो एक भारी रुचि का भुगतान करते हैं। प्राधिकारी गरीबों को भारी ब्याज दरों को चार्ज करने के अभ्यास पर रोक लगाने की कोशिश करते हैं। लेकिन, अगर उधारदाताओं को उच्च ब्याज दरों पर पैसा उधार देने की अनुमति नहीं है, तो वे पैसे उधार देने के लिए तैयार नहीं होंगे। इसका कारण यह है कि एक गरीब व्यक्ति को उधार देने का जोखिम जो औपचारिक अर्थव्यवस्था का हिस्सा नहीं है, वह उच्च है जो भी आप इस मामले के नैतिक पहलुओं के बारे में सोचते हैं, यह एक वास्तविक समस्या है। हम इसे अस्वीकार कर इस समस्या को हल करने में सक्षम नहीं होंगे। अधिकारियों को इस तथ्य के साथ रहना होगा कि बैंकों, संस्थानों और लोगों को गरीबों को उधार देने पर विभिन्न मानदंड लागू होंगे। इसके अलावा, भारत में लगभग 60 प्रतिशत लोगों के पास बैंक खाता नहीं है। केवल 10 भारतीय ही बैंक क्रेडिट तक पहुंच सकेंगे। इसलिए, यहां तक ​​कि अगर बैंक कम आय वाले घरों को उधार देने के लिए नहीं चाहते हैं, तो उन तक पहुंचने की लागत असामान्य रूप से अधिक है लेकिन, सरकार यह सुनिश्चित करने के लिए बहुत कुछ कर सकती है कि आवास ऋण बहुत गरीबों तक पहुंच जाएंगे। सबसे अच्छा संभव तरीके से संपत्ति शीर्षक प्रणाली को औपचारिक रूप से शुरू करना हमेशा अच्छा होता है हमारे लिए सदियों से ऐसी व्यवस्था की अनुपस्थिति के साथ यह मुश्किल हो रहा है। लेकिन, पश्चिम में समृद्ध राष्ट्रों ने एक सदी से भी पहले यह किया था। इसका मतलब है कि यह किया जा सकता है यह स्वयं आधे समस्याओं का समाधान करेगा धन के स्रोतों को खोलने के लिए कई अन्य तरीकों के अलावा, अच्छी तरह से विकसित पूंजी बाजारों में भी महत्वपूर्ण है। गरीबों को भी अपने खेत बेचने या उन्हें चाहे जो भी चाहते हैं, इसे परिवर्तित करने की अनुमति दी जानी चाहिए, अगर वे शहरी क्षेत्रों में स्थानांतरित करना पसंद करते हैं। आज, हम ग्रामीण इलाकों से शहरी इलाकों में जाने वाले लोगों की तमाम चीजों को औपचारिक घरों से अनौपचारिक घरों या फुटपाथ तक ले जाते हैं। लेकिन, अगर हम लोगों को हमारे पास संपत्ति का पूरी तरह से उपयोग करने की इजाजत देते हैं, तो वे खुद ही घर बनाने में सक्षम होंगे, और औपचारिक ऋण के लिए आवेदन भी करेंगे।
Last Updated: Sat Jun 18 2016

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