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रिवर्स मॉर्टगेज: अनलॉकिंग तरलता आपकी पुरानी आयु में

रिवर्स मॉर्टगेज: अनलॉकिंग तरलता आपकी पुरानी आयु में

रिवर्स मॉर्टगेज: अनलॉकिंग तरलता आपकी पुरानी आयु में
Among the various factors that decide the amount of a loan a bank may sanction you is the loan-to-value ratio. (Dreamstime)
भारत में अपने प्रक्षेपण के बाद से एक दशक के बाद भी, रिवर्स मॉर्टगेज स्कीमों में कमी का प्रदर्शन हुआ है। इसके पीछे प्राथमिक कारण यह है कि भारत में लोग अपने घरों में बहुत अधिक भावुक मूल्य देते हैं। संपत्ति को पीढ़ी से पीढ़ी तक स्थानांतरित किया जाना चाहिए, जब तक कि एक गंभीर वित्तीय संकट नहीं है। हालांकि, ये योजनाएं कई पश्चिमी देशों में लोकप्रिय हैं, जहां लोग इन्हें सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय के साधन के रूप में देखते हैं। रिवर्स बंधक ऋण क्या हैं? एक रिवर्स बंधक ऋण को विशेष रूप से विशेष विशेषताओं के साथ संपत्ति के खिलाफ ऋण के रूप में समझाया जा सकता है। ऐसी योजना के तहत, एक वरिष्ठ नागरिक जिस पर आत्म-कब्जे वाले घर हैं, को नियमित रूप से आय या एक बैंक या वित्तीय संस्थान को संपत्ति को गिरवी करके एकमुश्त राशि मिल सकती है ब्याज की निश्चित दर पर भुगतान मोड एकमुश्त, मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक, आदि हो सकता है। नियमित भुगतान प्रणाली के मामले में, बैंक आपको लंबी अवधि के लिए भुगतान करते हैं जो 20 वर्षों से अधिक हो सकता है। यहां तक ​​कि अगर आपके पॉश इलाकों में महंगे घर हैं, तो रिटायरमेंट के बाद आय का कोई स्थिर स्रोत नहीं हो सकता है। ऐसे परिदृश्य में, घर एक दायित्व से अधिक हो जाता है, क्योंकि आपको अपने व्यक्तिगत खर्चों के साथ-साथ करों, बिलों और रखरखाव के खर्चों का भुगतान करना पड़ता है। रिवर्स बंधक ऐसे लोगों के बचाव में आता है रिवर्स बंधक के तहत पुनर्भुगतान, ऋण की चुकौती या तो उस व्यक्ति को या उसके उत्तराधिकारी द्वारा कार्यकाल पूरा करने के बाद किया जाता है। एक उधारकर्ता ब्याज और अन्य बैंक प्रभारों के साथ राशि का भुगतान करके बंधक के बीच में समाप्त कर सकता है उधारकर्ता की मृत्यु के मामले में, उधारकर्ता के कानूनी उत्तराधिकारियों को बैंक के मुताबिक राशि का भुगतान करके घर जारी कर सकते हैं। यदि उधारकर्ता या उसके उत्तराधिकारी चुकाने में सक्षम नहीं है, तो वित्तीय संस्थान घर बेचकर देय राशि को पुनर्प्राप्त कर सकता है। इस प्रक्रिया में प्राप्त की गई कोई भी अतिरिक्त राशि उधारकर्ता या उसके कानूनी उत्तराधिकारियों को वापस की जाती है। रिवर्स मॉर्टगेज लोन का लाभ लेने के लिए पात्रता, उधारकर्ता 60 वर्ष से ऊपर हो और स्व-अधिग्रहित और आत्म-अधिवासित निवास किया हो। उधारकर्ता की उम्र, संपत्ति का बाजार मूल्य और ब्याज दरें वह मापदंड हैं जिन पर ऋण प्रदान किया जाता है। जबकि उधारकर्ता को घर में रहना पड़ता है, उसे नगरपालिका कर, उपयोगिता बिल, आदि जैसे सभी बकाए का भुगतान सुनिश्चित करना है। जबकि एक परंपरागत घर बंधक में एक उधारकर्ता को ऋण चुकाने की अपनी क्षमता का सबूत दिखाने की जरूरत है, यह रिवर्स बंधक योजनाओं में आवश्यक नहीं है; आपकी संपत्ति आपकी गारंटी है रिवर्स मॉर्टगेज के तहत लाभ, ऋण लेने वाले को ऋण अवधि के दौरान प्रिंसिपल या ब्याज राशि का भुगतान नहीं करना पड़ता है। एक ऋण माना जाता है और आय नहीं, उधार ली गई रकम कर योग्य नहीं है। जबकि वित्तीय संस्थान संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में रखते हैं, संपत्ति का स्वामित्व उधारकर्ता के साथ होता है कमियों: रिवर्स मॉर्टगेज के लिए भुगतान की जाने वाली रकम परंपरागत बंधक के लिए जा रही राशि की तुलना में बहुत कम है। बैंक आमतौर पर ऐसी योजनाओं के तहत 10 लाख डॉलर में अधिकतम ऋण राशि की सीमा तय करते हैं ऐसी योजनाओं के तहत, ऋण कार्यकाल आम तौर पर 20 साल से अधिक नहीं है। मान लीजिए कि 60 वर्ष से कम आयु के व्यक्ति को 20 साल के लिए रिवर्स बंधक का लाभ उठाना पड़ता है और 20 साल के ऋण की अवधि से अधिक जीवन मिलता है। ऐसी स्थिति में, उधारकर्ता को घर को बनाए रखने के लिए 80 वर्ष की आयु में ऋण चुकाना होगा। इस तरह के रिवर्स बंधक के आसपास की सबसे बड़ी गलत धारणा यह है कि लोगों को लगता है कि इस योजना के तहत संपत्ति को अपरिहार्य रूप से बैंक के साथ गठित किया जाता है। सुधार की आवश्यकता है जबकि भारत में जीवन प्रत्याशा आम तौर पर 65 वर्ष है, रिवर्स बंधक योजना 60 साल से अधिक लोगों को ऋण प्रदान करती है। ऐसे परिदृश्य में, यह योजना उद्देश्य की सेवा नहीं करती है क्योंकि उस व्यक्ति ने पहले ही अपने जीवन का एक बड़ा हिस्सा बिताया होता इन योजनाओं को और अधिक प्रासंगिक बनाने के लिए, ऋण प्राप्त करने के लिए पात्र आयु को घटाकर 50 साल कर दिया जा सकता है। रिवर्स मॉर्टगेज लोन का लाभ उठाने के लिए, आपको संपत्ति पर कब्जा करना पड़ता है और यह किराये पर नहीं दिया जा सकता है। यह ऐसी योजनाओं की लोकप्रियता को भी प्रभावित करता है। कुछ मामलों में, बुजुर्ग में उधारकर्ता को पूरे घर की आवश्यकता नहीं हो सकती है, इसलिए उसे अपनी आय के पूरक के लिए घर पट्टे या आंशिक रूप से पट्टे देने की अनुमति दी जानी चाहिए। 20 साल के बजाय, ऋण अवधि उधारकर्ता का जीवनकाल बनाया जा सकता है
Last Updated: Fri Jul 15 2016

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