वरिष्ठ नागरिक रिवर्स मॉर्टगेज के जरिए वित्तीय स्थिरता का आनंद उठा सकते हैं
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लोगों की जीवन प्रत्याशा में वृद्धि एक अच्छी खबर है, लेकिन, यह भी ध्यान-मुक्त लंबे जीवन जीने के लिए मौद्रिक व्यवस्था करने की मांग करता है। इस संबंध में वरिष्ठ नागरिकों की मदद करने के लिए सरकार द्वारा शुरू की गई कई पहलों में रिवर्स मॉर्टगेज है। 2007 में सरकार द्वारा एक बंधक योजना शुरू की गई थी ताकि वरिष्ठ नागरिक अपने गोष्ठी वर्षों में गरिमा का जीवन जीने में मदद करें। सरल शब्दों में बंधक को रिवर्स प्रक्रिया के रूप में समझाया जा सकता है, जहां ऋणदाता को गिरवी रखे घर पर आवधिक भुगतान प्राप्त होता है जबकि अपने पूरे जीवन के लिए घर में रहना जारी रहता है। उधारकर्ता के निधन के बाद संपत्ति का स्वामित्व बैंक को हस्तांतरित किया जाता है
रिवर्स बंधक कैसे काम करता है? बैंक मौजूदा संपत्ति की कीमतों, संपत्ति की मांग और घर की स्थिति जैसे कारकों पर विचार कर संपत्ति के मूल्य का विश्लेषण करती है। मूल्य में उतार चढ़ाव और ब्याज लागत पर विचार करने के बाद, बैंक आवधिक भुगतान के रूप में ऋण राशि का भुगतान करता है। फिक्स्ड-लोन की अवधि के दौरान, उधारकर्ता को आवधिक भुगतान प्राप्त होते हैं जिन्हें रिवर्स ईएमआई (समान मासिक किस्त) के रूप में भी जाना जाता है। प्रत्येक भुगतान के साथ घर में व्यक्ति का ब्याज या इक्विटी कम हो जाती है ऐसे ऋण वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक आदर्श विकल्प हैं यदि उनकी संपत्ति किसी कारण के लिए या किसी नियमित आय के स्रोत की आवश्यकता के कारण अल्लिक प्रकृति का हो।
वैधानिक दिशानिर्देश रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) ने रिवर्स मॉर्टगेज के संबंध में निम्नलिखित दिशानिर्देशों को निर्धारित किया है। - आवासीय संपत्ति का साठ प्रतिशत उच्चतम ऋण राशि होगा - बंधक का न्यूनतम कार्यकाल 10 वर्ष है, और ऊपरी सीमा 15 वर्ष में निर्धारित की जाती है। कुछ बैंक भी ऊपरी अवधि के लिए 20 साल की पेशकश करते हैं। - ऋण भुगतान एकमुश्त, मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक में किया जा सकता है। - हर पांच साल में, एक संपत्ति पुनर्मूल्यांकन ऋणदाता द्वारा किया जाएगा। अगर मूल्यांकन में वृद्धि हुई है तो ऋण की मात्रा में वृद्धि की जा सकती है। वृद्धिशील राशि एकमुश्त में दी जा सकती है। - चूंकि रिवर्स बंधक के माध्यम से प्राप्त राशि एक ऋण है और कर की शर्तों में आय नहीं है, यह किसी भी टैक्स को आकर्षित नहीं करेगा
ऋण की वसूली के उद्देश्य के लिए, गिरवी रखी हुई संपत्ति के अलगाव की स्थिति में उधारकर्ता पर पूंजी लाभ कर लगाया जाता है। - रिवर्स मॉर्टगेज की ब्याज दरें, जो तय या फ्लोटिंग हो सकती हैं, को मौजूदा बाजार दर द्वारा तय किया जाता है। पात्रता मानदंड - घर मालिक 60 वर्ष से ऊपर होना चाहिए। सह-आवेदक के पति या पत्नी के मामले में, वे 58 वर्ष की उम्र से ऊपर होना चाहिए। - भारत में आवासीय घर या फ्लैट जो स्वयं के स्वामित्व वाली है और आत्म-कब्जे वाले रिवर्स बंधक के लिए माना जाता है। शीर्षकों को स्पष्ट रूप से कहा जाना चाहिए कि संपत्ति के उधारकर्ता के स्वामित्व को दर्शाया गया है। - संपत्ति को किसी भी कानूनी परेशानी या किसी भी भार नहीं होना चाहिए। - संपत्ति उधारकर्ताओं का स्थायी प्राथमिक निवास होना चाहिए
निपटान ट्रिगर यदि अंतिम जीवित उधारकर्ता दूर हो जाता है या उधारकर्ता घर को बेचने का विकल्प चुनता है, तो रिवर्स बंधक ऋण बन जाता है। सबसे पहले, बैंक संपत्ति के बिना ब्याज के साथ ऋण के निपटारे के लिए अगले रिश्तेदारों को एक विकल्प देता है। यदि रिश्तेदारों के पास ऋण और ब्याज के लिए भुगतान करने में विफल रहता है, तो राशि घर की बिक्री से आय के माध्यम से पुनर्प्राप्त की जाती है। अगर व्यय और अर्जित ब्याज के साथ ऋण के निपटारे के बाद कोई अतिरिक्त राशि है, तो यह कानूनी उत्तराधिकारियों को पारित किया जाएगा। हालांकि, यदि बिक्री आय अर्जित ब्याज और प्रमुख मात्रा से कम है, तो नुकसान बैंक द्वारा वहन किया जाता है। ऐसे नुकसान तब हो सकते हैं यदि अचल संपत्ति बाजार की कीमत बैंक द्वारा तैयार मूल अनुमान के अनुरूप नहीं होती है
अन्य महत्वपूर्ण पहलु - ऋण के कार्यकाल के दौरान, उधारकर्ता कोई अतिरिक्त शुल्क के बिना ऋण चुका सकते हैं। - उधारकर्ता घर में रहना जारी रख सकता है भले ही वे ऋण के कार्यकाल को खत्म कर दें। केवल मासिक भुगतान समाप्त हो सकता है लेकिन, उधारकर्ता की मृत्यु के बाद, निपटारा होता है - एक पत्नियों की मौत की स्थिति में, दूसरे घर में रहना जारी रख सकते हैं। उत्तरजीवी की मृत्यु के बाद ही निपटारा एक बाद के स्तर पर होगा। - निम्नलिखित परिस्थितियों में ऋण को रोक दिया जा सकता है: 1. अगर उधारकर्ता एक वर्ष की निरंतर अवधि के लिए घर में नहीं रहा है 2. अगर घर बीमा नहीं लिया गया है या संपत्ति कर का भुगतान नहीं किया गया है तो 3. यदि उधारकर्ता दिवालिया हो जाता है 4
अगर गिरवी रखी संपत्ति का उधारकर्ता संपत्ति का त्याग या छोड़ देता है 5. अगर ऋणदाता के लिए ऋण की सुरक्षा उधारकर्ता द्वारा संपत्ति में लाए गए बदलावों से प्रभावित होती है, तो ऋण की राशि को रोक दिया जा सकता है। उदाहरण के लिए, संपत्ति में अतिरिक्त मालिक को जोड़ा जा रहा है या अगर संपत्ति को आंशिक रूप से या पूर्ण रूप से किराए पर लिया गया है या संपत्ति पर कोई भी ऐसी बाधक बनाई गई है 6. अगर सुरक्षा या स्वास्थ्य कारणों के लिए, सरकार आवासीय संपत्ति की निंदा करती है
Last Updated: Thu Mar 22 2018