गृह ऋण के लिए आवेदन करना? आपके 'Foir' के बारे में जानने के लिए यहां आपको क्या चाहिए
Foir, the most common parameter the bank uses to ascertain your loan amount, is the ratio of your fixed obligations to your income. (Flickr/GotCredit)
यदि आप किसी बैंक से ऋण की मांग कर रहे हैं, तो आपको चेक की कई परतों के लिए तैयार रहना होगा। लेकिन बैंक ऐसे विस्तृत क्रेडिट मूल्यांकन के लिए क्यों जाते हैं? इस पर गौर करें: यदि एक अज्ञात व्यक्ति ने आप से संपर्क किया और आप से उधार लेने की कोशिश की, तो आप शायद ही ऐसे अनुरोधों का मनोरंजन करेंगे? और, अगर आप जिस व्यक्ति को उधार देते हैं वह आपका दोस्त या परिवार था और वह आपको पहले से निर्धारित समय के भीतर वापस भुगतान करने में विफल रहा था, तो आप पश्चाताप करेंगे यह बड़े पैमाने पर यह बताता है कि बैंक और वित्तीय संस्थान ऋण और बंधक जारी करने से पहले अपने तथ्यों की जांच करते हैं। बैंक को आपको अच्छी तरह से पता होना चाहिए और यह सुनिश्चित करना होगा कि उसे अपने फैसले पर पछतावा नहीं करना पड़े। किसी भी वित्तीय के लिए, ऋण चुकौती की संभावना का निर्धारण महत्वपूर्ण है
जब आप एक होम लोन के लिए बैंक से संपर्क करते हैं, तो बैंक आपकी आय, व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास, और अन्य चीजों के बीच वर्तमान परिसंपत्तियां और देनदारियों को देखता है। ये आपकी साख के निर्धारण के लिए होते हैं और यह तय करने में सहायता करते हैं कि आप को एक ऋण प्रदान करना एक बुद्धिमान व्यवसाय प्रस्ताव है। बैंक द्वारा मूल्यांकन किए गए चीजों में, यह आपकी मासिक आय के साथ-साथ सामान्य रूप से तय-दायित्व-से-आय अनुपात (फोयर) के रूप में जाना जाता है। Foir कैसे गणना है? Foir, सबसे सामान्य पैरामीटर बैंक आपकी ऋण राशि का पता लगाने के लिए उपयोग करता है, आपकी निश्चित दायित्वों का आपकी आय में अनुपात है इस अनुपात की गणना करते समय, बैंक अपने पिछले ऋणों के लिए मौजूदा किस्तों और नई ऋण की राशि को जिस पर आपने आवेदन किया है, मानता है
प्रोविडेंट फंड, व्यावसायिक कर या बीमा प्रीमियम, आवर्ती जमा आदि जैसी निवेश के लिए वैधानिक कटौती, निश्चित दायित्व श्रेणी में नहीं आते हैं। मान लीजिए कि विद्यालय के शिक्षक, राहुल सेन की मासिक आय 50,000 रुपये है। वह एक ऑटोमोबाइल लोन, एक व्यक्तिगत ऋण और एक शिक्षा ऋण (15,000 रूपये) के लिए प्रत्येक मासिक किस्तों के लिए 5,000 रुपये प्रति भुगतान करता है। इसके अलावा, वह दूसरे बैंक से एक और मंजूरी दे दी उपभोक्ता-टिकाऊ ऋण है जिसके लिए उसकी प्रस्तावित मासिक किस्त 10,000 रुपये है - उसने ऋण का लाभ उठाया है और उसे एक महीने में किस्तों का भुगतान करना शुरू कर देना चाहिए। इसलिए, सेन की निश्चित दायित्व 25,000 रुपये या उसकी मासिक आय का 50 फीसदी है - उनके पास 50 फीसदी एफओआईआर है
अगर सेन के ऋणदाता को घर ऋण के लिए मानक फूयर मानदंड के रूप में 60 प्रतिशत का भुगतान किया जाता है, तो सबसे अधिक सेन को मासिक किस्तों के रूप में भुगतान करने के लिए 30,000 रुपए (60 प्रतिशत 50,000 रुपए) का भुगतान करने का अनुमान लगाया जाएगा। चूंकि सेन पहले से ही अपने विभिन्न ऋणों की सेवा के लिए अपने वेतन से 25,000 रुपये का भुगतान कर चुका है, उन्हें ऋण की राशि स्वीकृत कर दी जाएगी, जिसके लिए समान मासिक किस्त (ईएमआई) 5,000 रुपये से कम या उसके बराबर है (उसकी निश्चित दायित्व को कम करने के बाद बैंक की मानक Foir मानदंड के तहत 30,000 रुपए की कुल स्वीकार्य दायित्व से 25,000 रुपए) दूसरे शब्दों में, बैंक गृह ऋण राशि को ऐसे तरीके से प्रतिबंधित कर देगा कि सेन की निर्धारित मासिक किश्तों, प्रस्तावित गृह ऋण मासिक दायित्व के साथ, बैंक के बेंचमार्क के दायरे में फॉयर के लिए आते हैं
क्या सभी बैंकों के लिए एक मानक फ़ॉयर है? फ़ॉयर बैंक से लेकर बैंक तक और मामला से भिन्न होता है, लेकिन यह ज्यादातर 40-60 प्रतिशत के ब्रैकेट के भीतर आता है। आपकी मासिक शुद्ध समायोजित आय (एनएआई) आपके फोयर का निर्णय लेने के लिए एक प्रमुख संकेतक है। उदाहरण के लिए, यदि आपके एनएआई प्रति माह 20,000 रुपये तक का हो, तो आपके लिए फ़ॉयर 40 फीसदी हो सकता है; लेकिन यदि आपका मासिक NAI 75,000 रुपए से अधिक है तो आप 60 प्रतिशत के फ़ोर का आनंद ले सकते हैं। इसके अलावा, यदि आपके पास कोई पिछला ऋण दायित्व नहीं है, तो आप ऋण के चलने वाले लोगों की तुलना में अधिक फ़ायर का लाभ उठा सकते हैं। फ़ोर में कोई राहत प्रदान करते समय बैंक का विवेक है, कुछ वित्तीय संस्थान बीमा प्रीमियम को समायोजित करने के लिए समग्र मानदंडों में छूट प्रदान करते हैं
कुछ मापदंडों के आधार पर, स्व-नियोजित पेशेवरों और गैर-पेशेवरों के लिए फ़ॉयर 90 फीसदी तक जा सकता है। उच्च Foir का लाभ उठाने के लिए कैसे? एक उच्च Foir आनंद लेने के लिए, आप संयुक्त रूप से एक ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं उदाहरण के लिए, एक काम कर रहे विवाहित दंपति, मासिक किस्तों के बोझ को साझा कर सकते हैं और उच्चतर फ़ॉयर के लाभों का लाभ उठा सकते हैं।
Last Updated: Fri May 27 2016